Für Senioren wird es zunehmend schwerer Immobilienkredite zu erhalten. Die aktuelle Wohnimmobilienkreditlinie (WIKR) setzen den Kreditinstituten enge Grenzen. Ziel dieser Richtlinie ist den Verbraucherschutz bei der Vergabe von Immobilienkrediten zu stärken. Einige Auswirkungen der letzten Überarbeitung sind aber erst seit April 2022 spürbar. So wurden die EIgenkapitalanforderungen für die Banken durch die BAFIN erhöht. So dass Mittel knapper und Kredite tendenziell teurer werden. Für Senioren hat das erhebliche Konsequenzen. Denn Banken müssen prüfen, ob Sie die Kredite aus Ihrem Ruhestandseinkommen bedienen können und die Rückzahlung des Darlehens muss über die gesamte Laufzeit wahrscheinlich sein. Da ein Immobilienkredit oftmals über 30 Jahre läuft, müssen Banken auch bei 50-jährigen den Zeitraum bis nach dem Renteneintritt betrachten. Sind Banken bei der Kreditvergabe nicht sorgfältig genug und beraten den Kunden nicht ausführlich über die Risiken eines Immobilienkredites können sie durchaus in Haftung genommen werden.
Da die strikte Umsetzung der WOKRI zu einem Einbruch bei der Kreditvergabe geführt hat, sind zum 1.6.2018 neue „Leitlinien zur Kreditwürdigkeitsprüfung bei Immobiliendarlehen“ verabschiedet worden. Diese vereinfachen die Kreditvergabe wieder. Insbesondere vereinfachen Sie eine Anschlußfinanzierung und Modernisierungskredite, wie sie oftmals für Senioren wichtig sind. So darf der Wert der Immobilie, wenn er die Kredithöhe übersteigt und die zu erwartende Wertsteigerung wieder berücksichtigt werden.
Das Bankgespräch sollte gut vorbereitet sein und es sind einige Punkte zu: Je höher die Eigenkapitalquote ist, desto aufgeschlossener wird die Bank sein. Gibt es eventuell eine Kapitallebensversicherung die eingebunden werden kann? Wie hoch sind die zu erwartenden Rentenzahlungen? Gibt es weitere Einnahmequellen? Bereiten Sie eine Übersicht über die zu erwartenden Einnahmen und Ausgaben vor. Auch die Einbindung von Mitteln der KfW und/oder der BAFA kann hilfreich sein.
In der aktuellen allgemeine wirtschaftliche Situation und die Preisentwicklung bei Immobilien kann durchaus dazu führen, dass es für Senioren wieder schwieriger wird Modernisierungsdarlehen zu erhalten.
So kann die Verrentung der Immobilie mittels einer Leibrente oder eines Verkaufs mit Rückanmietung für Senioren zukünftig zunehmend interessanter werden.
Je nach persönlicher Vorliebe und Ausgestaltung sind beide Modellen sehr interessant und ermöglichen finanzielle Spielräume bei hoher Sicherheit. Gerne berate ich Sie dazu.
Hinnerk Warter,
Warter-Immobilien,
Eckbusch 8, 23560 Lübeck,